Займ под долю в квартире- быстрое решение или риск остаться на улице. Комментарий юриста

Договор займа под залог недвижимости – насколько заключение таких сделок является законным? Вот уже несколько лет организациям запрещено выдавать потребительские кредиты и микрозаймы под залог недвижимого имущества. Таким образом право встало на защиту заемщиков, которые берут крупные суммы из-за временных финансовых трудностей и рискуют своим единственным жильем. Но часть недобросовестных МФО и по сей день продолжают проводить подобные сделки.

Что нужно знать о микрофинансовой деятельности и микрозаймах

Сегодня ни одна лицензированная микрофинансовая организация не может выдавать займы под залог недвижимого имущества или доли в нем. Это запрещено с 2020 года. С 1 ноября 2019 законодатель внес ряд существенных поправок в закон о микрофинансовой деятельности, который запрещает проводить залоговые сделки с недвижимым имуществом.

Правовые МФО осуществляют финансовую деятельность только на основании официальной регистрации Центрального Банка РФ. Регистрация в Росреестре – главный признак добросовестной микрофинансовой организации.

Интересно!

Закон допускает проведение залоговых сделок с движимым имуществом между МФО и заемщиками. Чаще всего в качестве залога используется личный автомобиль, находящийся в собственности у должника.

Кроме того, для МФО существуют и другие организационные запреты, серьезно ограничивающие свободу их деятельности. Среди таких запретов:

1. Проведение валютных операций. МФО выдают займы в российских рублях;
2. ·Осуществление акционерной деятельности, в частности, торговля ценными бумагами;
3. Выдавать займы свыше процентного суточного лимита. Установленный лимит – от 0 до 1% в день;
4. Одностороннее изменение условий договора в пользу микрофинансовой организации. В частности, о дополнительном повышении ставки без уведомления заемщика и без правовых обстоятельств;
5. Выдача денежных средств свыше указанного предела. Для одного заемщика МФО – 1 миллион рублей, для заемщика МКК – 500 тысяч рублей.

Как законодательство защищало заемщиков до внесения поправок

Никак. Ранее сделки в МФО не имели запретов в части залога недвижимого имущества. Этим пользовались недобросовестные микрофинансовые организации, которые принуждали заемщиков подписать залоговый договор в любом случае, даже если сумма займа не превышает 10 тысяч рублей.

Люди обращались в микрофинансовую организацию только в тяжелой ситуации, когда банки отказывали в крупных кредитах или не выдавали их из-за отрицательной кредитной истории.

Если заемщик не успевал погасить взятый долг в установленные сроки, недвижимое имущество изымалось, и должник попросту оставался без единственного жилья.

При этом, обращение в суды не приносило никаких результатов, поскольку в законе не существовали предписания, запрещающие залоговые сделки через МФО.

Сегодня такая практика полностью себя изжила. Микрофинансовые организации добросовестно относятся к каждому заемщику и не вынуждают их подписывать дополнительные соглашения.

Тем не менее на рынке продолжают функционировать нелицензированные МФО, которые выдают займы под залог и высокий процент, свыше установленного лимита.

Мошенники продолжают заключать сделки с недвижимым имуществом, путем обмана заемщика. Чаще всего это дополнительное соглашение купли-продажи, который подписывается под условием «простой формальности».

Будьте внимательны при оформлении договора и не доверяйте свои данные мошенникам.

Что насчет гражданских сделок?

Гражданские залоговые сделки не ограничиваются законодательством. То есть, при договорах займа между физическими лицами, или между физическим и юридическим лицом ограничений нет.

Вопрос заключается в правильном оформлении залогового документа. В качестве залога, исходя из обычая, может выступать и движимое, и недвижимое имущество.

Если вы оформляете расписку, обязательно прописывайте точную сумму и в дополнение к ней заключайте новое соглашение – залоговый договор.

Та же ситуация и в случаях, когда вы оформляете гражданский договор займа.

Образец гражданского залогового договора:

1. Определение сторон договора – залогодержатель и залогодатель;
2. Определение предмета договора – какое конкретно имущество является залогом;
3. Определение сроков предоставления залога – обычно срок равен сроку на погашение задолженности;
4. Определение стоимости залога, которое устанавливается общим соглашением сторон;
5. Определение, при каких условиях залог переходит к залогодержателю.

В обязательном порядке договор скрепляется подписями сторон и проставляется датой. С момента подписания договор закона вступает в свою правовую силу.

Это основные принципы, которые должны быть закреплены в любом договоре залога. Дополнительно стороны могут добавить новые права и обязанности или другие условия, если они взаимно договорятся о таких изменениях.